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为何年轻人排着队提早还房贷？

发布于：2022-09-20 09:49    阅读次数：

【外汇EA高手通知】-从排队等待银行放贷，到排长队申请办理提前还房贷——应对可变性非常大的环境因素，越来越多年轻朋友挑选减少杆杠、享受寂寞。

“现在想房贷提前还款的人太多了。”来源于成都的刘昊（笔名）向证券日报新闻记者叙述该地房贷提前还款的“隆重开幕”，“在今年的7月上下，向您银行咨询如何提前还房贷，才懂得提前还房贷还要预定，要排队等一个月之上。”

东南部某国有大行的一位个贷经理也是有感同身受。“今年来资询提前还款按揭贷款得人‘猛增’，在其中大多数是年青人。”她告诉证券日报新闻记者，现在很多人购房时因为参加工作时间尚短，又正逢多年前房市高些，因而申请办理的大都是价格昂贵的商贷或是混合贷款。

在光大金融市场部投资分析师周茂华来看，推动年青人提前还贷的最直观因素就是持续下滑的房贷利息，提前还贷有利于这种“贷在高些”年轻人降低房贷利率开支。

以长沙举例，该地前几年的首套按揭贷款利率高些一度精准推送6.3%，已经降到4.3%。“再加上这几年销售市场利率波动下滑，造成市场中金融业产品收益广泛欠缺诱惑力。”周茂华表明，手头上多钱的人挑选还款并非理财投资，也是一种符合理智的确定。

排长队还贷

“8月10日，我银行柜台还完了住房贷款。我还记得非常清楚，那天天非常蓝，从银行走出来之后，我脑子里只有一个想法：之后挣的每一分钱都是我自己的啦。”相隔一个多月，小杨（笔名）回忆起这事，语音里依然存在藏不住的开心。

2018年夏季，24岁的小刘变成“百里挑一”的幸运者，在即将打开“摇号申请”时代的发展杭州市抢得了一套房。这一年，全国各地上线了人才落户政策，房市一时间人头攒动，到处是“上千人摇”、“数万人摇”的崛起景色。都是这一年，恒大地产集团创办人恒大许家印持续第二年登上全球福布斯中国富豪排名。

直至今年初，小杨都从没想过要提前还房贷。她在杭州一家科技有限公司工作中，薪酬挺高，每月的个人公积金就可以达到5000元，再加上2020年新冠疫情至今中国财政政策一直比较比较宽松，他并且还想过“硬着头皮再买一套”，“通常是前几年周围的人都在谈购房，因为担心通胀，除开房子也没有别的更加好的投资项目了”。

小杨第一次萌发提前还房贷的念头，是在收到公司通知中止全部招聘方案后。“那时候大型厂裁人消息满天飞舞，尽管我们企业都还没裁人，但是就生出了一种紧迫感。”小刘说。短短的一年间，他先从隐性的贷款客户成了提前还房贷的用户。

在今年的5月，小杨通电话向家人给出了提前还房贷的念头。“还完房贷，我家几乎就是一朝回到解放前了。”但是小刘的爸妈马上就确定支持他，“一方面是如今没有什么其它的项目投资支出，另一方面她们也希望我不必压力大”。

同样在这月，早已还贷一年半的周云（笔名）第一次拨通了它的业务经理电话。她在2020年10月办了住房贷款，房买在宁波市。在今年的，周云与妻子提前准备步入婚姻的下一个环节——产子，但经济形势不确定性为他导致了一些顾忌，“觉得大环境不好，想先减减负增效，再怀孩子”。

由于办理房贷的时候没有加上微信，周云只好通电话去银行，查到承担自身住房贷款业务业务经理，彼此才加上微信。他就告知证券日报新闻记者，它的一位朋友也下定决心要提前还房贷，“她也是逐渐备孕期了，今天就等待年终奖金发下来，能够一次性多还一些”。

就业问题、生活的压力、理财产品收益欠佳，在疫情振荡和宏观经济下行的映衬下愈发突显，减少要求、“勒紧裤腰带”成为了愈来愈多年青人应对外界环境不确定性的风险理性选择。

东南部某国有大行的一位个贷经理告知证券日报新闻记者，近年来，资询提前还款按揭贷款得人“猛增”，在其中大多数是年青人。

有一些大城市，提前还房贷既需要排长队，也必须提前一个月预定。“我办理房贷银行的说，如今成都市提前还贷要预定排长队一个月之上，也就是说你先要递交还贷申请办理，可以等上一个月才可以去办还贷。”刘昊告知证券日报新闻记者。

从宏观数据来说，南华期货研究室马燕精英团队强调，截止到在今年的6月，本人住房贷款余额为38.86万亿，较3月仅提升200亿人民币。充分考虑地产销售总面积同期相比仅下降三四成，本人住房贷款余额基本上保持不会改变很有可能就是由提前还房贷个人行为造成。

算过贷款利息这部账

1995年出世的杨廷（笔名）自去年今年初便开始提前还房贷了。和其它被访者不一样，他就把提前还房贷当做强制性自身存款的一种方式，“每存够2万~5万余元，就还一次，上年接连不断分六次还清23万余元”。

“上未老，下无小”，两个姐姐可以关照的杨廷，在决定提前还房贷时，只需遵循简单的年利率比照。“我从一开始就下定决心要提前还房贷，在办理房贷时就问了金融机构怎样办理流程。”杨廷告知证券日报新闻记者，“我的贷款利息是5.635%，理财盈利仅有4%多一些，当时就觉得这一银行贷款利率太高。”

在刘昊来看，提前还房贷状况在成都表现的尤其明显，根本原因是该地的银行贷款利率最高处曾超过6.3%，已经降至4.3%，“那样利率起伏让大家开始考虑提前还房贷了”。

“以前经常听闻，对于个人而言，住房贷款是一生中仅存的、可以获得成本低资金机遇。但凡运用好这种机会得人，都可以把握住资产保值市场红利。因此，理智的做法就是更大化运用金融机构杆杠去赚钱。”广东省住房政策研究核心首席研究员李宇嘉说。

他举例说明，最著名的便是深圳市住户，若她们手里有钱，从前的作法并不是高首付款、低按揭，反而是低首付、买2套。“但上半年，新增贷款下降的城市里，就会有深圳市。”

“新增贷款降低”代表着提前还款的、到期借款，比新弄出去贷款需多。依据央行数据，上半年，我国住户贷款账户余额同期相比少增2.4万亿，在其中通常是购房贷款少增1.94万亿。

周茂华觉得，产生这种变化，与房贷利息持续下滑相关。在今年的4月，中央银行金融体系司司长邹澜在接受采访时表示，全国各地已有100多个地方银行的依据市场形势与自身生产经营情况，独立下调了房贷利息，均值力度在20~60个基点不一。

之后在8月，5年限LPR（借款市场报价利率）再度下降15个基点，推动一线城市四大一线城市的首套房利率团体进到“4时期”。“提前还贷有利于降低房贷利率开支，与此同时销售市场利率波动下滑也造成了市场中金融业产品收益广泛欠缺诱惑力。”周茂华说。

“假如搞不到高过房贷利息的投资理财，还掉住房贷款就等于是投资理财了。”李宇嘉还表示，“有组织算过，深圳市、上海的房子，持有成本在8%上下，因此提前还款掉住房贷款，不稀奇。”

节约贷款利息，确实是年青人挑选提前还房贷的最直观要求，但操作过程中，采访的几个年青人并没有把更大化节约贷款利息放在首位，反而是根据“降低按揭”考虑，以缓解眼前的生活工作压力。

现阶段，金融机构接纳二种提前还房贷方法：一种是按揭不会改变，减缩借款期限；另一种是借款期限不会改变，降低按揭。前面一种节约利息显著超过后面一种。以贷款年限30年、年化利率5.6%的100万余元房贷利率计算，若是在还贷一年后一次性偿还50万本钱，挑选减缩借款期限得话，可节约88万余元贷款利息，那么选择降低按揭，只有节约52万余元贷款利息。

在今年的7月，周云两口子和家人一起筹集了40万余元资金，提前还款上一部分住房贷款本钱，她们挑选的便是“降低按揭”的形式。“我们现在每月按揭贷款减少了二千多，能够喘一口气了。”周云笑了笑。

和现在很多人一样，周云要为完婚而买的房，爸爸妈妈出首付款，他与老婆一起还按揭贷款。由于周云与妻子工作年限都不久，个人公积金贷款额比较低，只能选申请办理纯商贷。

那时，宁波地区的首套房贷利息是5.3%，计算下来，他与老婆每一个月要还五六千的按揭贷款，等同于周云薪资收入的一半，再加上二人购买的是预售房，现阶段还要租房子，相当于压力着两份住宅成本费，负担重。“我其实身旁房贷压力比较小的好朋友，例如公积金能遮盖绝大多数借款，他们也不会惦记着提前还款。”周云说。

杨廷还向证券日报记者说，此次提前还款完一部分住房贷款后，每一个月的按揭贷款仅剩1800块左右。“没有压力，再也不会再次提前还款剩下来的住房贷款了。”

银行放款难

小杨发觉，身旁提前还房贷的朋友们越来越多，他刚刚买房的时候大家也是“可贷是多少贷多少”，如今乃是“宁可借款还款，也不愿意再背贷”。

提前还房贷的用户增加，早已导致了金融机构高度重视。在今年的8月1日，交行曾于官网发布了一条“本人按揭贷款类借款、本人网上抵押贷款（交易）提前还贷赔偿金资费标准”的公告，但随后该公示被撤销。

从可贷多少就贷是多少，到能还多少就还是多少，这种情况也体现了现阶段银行放款困难的窘境。证券日报新闻记者整理16家发售大中小型商业银行的有关数据发现，在今年的6月末，民生银行、浦发、平安银行、渤海银行等4家股份行个人的住房贷款余额较上年底展现持续下滑，而六大国有行新增加住房贷款也仅为同期相比的1/3上下，创出最低。

“时下钱荒，住房贷款算得上是金融机构最优秀的财产。”李宇嘉说，想不到金融机构按揭贷下款从“控信用额度”到“保信用额度”，前后左右变化仅短短不上一年的时间内产生。

本质上，顾客提前还房贷对银行来讲有益也有弊。周茂华觉得，利在提前还房贷可以释放出来银行放款室内空间，提升信贷结构，但住房贷款毁约低、盈利比较高、现金流量平稳，提前还房贷造成商业银行的这一部分优质资产降低了。“尤其是在宏观经济经济周期、运营有压力的条件下，银行放款工作压力很大。”

另一方面，在债券市场拥堵、理财规划回报率早已较差、贷币自然环境较比较宽松的大环境下，金融机构存有很强的银行信贷提供意向。一位银行高管就在那中报销售业绩新闻发布会上表明，年之内银行贷款市场竞争一度比储蓄市场竞争更激烈，大家普遍减少借款的标价来进行贷款投放。

也给一些本来房贷利息相对较高的小区业主带来了套利空间。“去年开始，我便经常收到金融机构推销产品借款的手机，银行贷款利率从4.25%降至3.85%，如今乃至都不用抵押房子就可获准最低利率。”刘昊告知证券日报新闻记者，她正在努力贷一笔个人经营贷来换置住房贷款，“年利率整整的差出2个百分点。”

拥有跟刘昊一样想法的许昌市（笔名），他已经顺利完成了二种借款的换置。许昌市在泉州市运营一家小店，一座小镇尽管也今年在3月得到了新冠疫情侵蚀，但几个星期内就获得了操纵，对经济没有影响，因此他对疫情风险的体验较浅。

好多个月前，许昌市发觉多家金融机构都是在低价竞争个人经营贷，“抵押贷款的月息能够低于3厘（约年化利率3.6%），能够贷三年，而且还是先息后本贷款。”迅速，许昌市就找中介搭线，贷出一笔100万元过桥资金，把房子解押后套出一笔个人经营贷开展换置。

但是，这种方法存在一定风险性。“住房按揭贷款限期可将近30年，有益于光滑本人全生命周期负债与财产匹配问题，而个人经营贷、消费贷款一般限期稍短。”一位金融机构研究者表明，尤其是一部分年青人不久的将来经济下滑的过程中，因收益可变性很容易出现个人经营贷期满没法准时还款，造成贷款逾期欠佳，危害个人征信报告。

上述情况大行个贷经理也告知证券日报新闻记者，消费贷款、个人经营贷明文规定不可以用以偿还住房贷款，金融机构如果监管到了类资金流入了房市，便会规定借款人还贷，“一般5~10个工作日后就必须要将钱还清，那么短的时间借款人赶不及做资产换置，就容易出现问题”。